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退休前 请你准备好300万

2015-08-12 10:34   本文来自于 将来那些事   编辑:Brand

提到养老,相信大部分人都不会把这个问题放在眼中,都认为自己有社保可以拿。可是,近年来社会物价飞涨,通胀让人们的工资间接缩水。一家银行调查显示,如要安享退休生活,按目前物价水平看须准备300万元!你离安享退休生活还差多少钱?应如何凑够养老金呢?

300余万养老非耸人听闻

郎咸平曾在博客中写到“目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元,如果CPI为3%,20年后要保持目前生活水平,一年就需要9万块。假设你离退休还有20年,退休后还要再活20年,那么你需要的养老费用是242万元。如果你现在月薪是4000块,薪水的涨幅也是每年3%。那退休时的养老保险金总共也只有37万元,但是你需要242万,连这个零头都不够,怎么养老?”

同时,银行调查数据显示以20年退休生活长度算,市民须准备332.2万元的真金白银用作养老,300多万元的养老金储备并非指吃饱穿暖的养老生活,而是有较充裕的物质生活,并且在医疗条件较有保障的情况下测算的金额。

有精明的市民计算后称,300万确实太奢侈,品质的养老全年花费须在9万-10万元。不计入通胀率的情况下,20年也须180万元-200万元。然而有人却大呼吃不消,扣除房贷和日常开销,能有8万元节余已非常不错,如果添了孩子,估计只能余下2万-3万元。

一二线城市的年轻人已开始注意退休后可能面临的财务压力,平均从29岁就开始为退休做准备,但这一年龄晚于全球平均的26岁。

账本:安享退休生活你还差多少钱?

计算养老金缺口是第一步,也是较为关键的一项工作。

基本公式:退休储备缺口=估测退休后支出-退休后预计收入。

例如,对支出而言,上海某对夫妇年消费支出为82794元,在采用通胀系数进行计算之后,20年后退休时每年需支出接近17万元。以25年来算,在退休生活支出为17万元×25=425万元。对收入而言,用年收入7万元为计算基础,20年后这一收入水平将达到18.57万元。另外预计两位老人的退休家庭养老金收入合计11.14万元。以25年算,养老金收入为279万元。

按照上述公式,在退休时养老金缺口至少为425万-279万=146万元。这也意味着,在20年后退休时,我们至少需要准备146万元才能保障到退休后维持同样的生活水准。

危机:国家养老金缺口使年轻人压力倍增

实际上,“延领退休金”的说法由来已久,养老金长期不足让这种提议从10年前就开始酝酿。根据一份民间统计数据,2013年中国养老金缺口将达18.3万亿元,个人账户空账已超过2万亿元。

中国社科院社会政策研究中心秘书长唐钧称,对于70%左右的中国人,退休后的唯一经济来源就是退休金。如果退休了没有退休金,就等于下岗。

按照社会统筹的办法是后面的人养前面的人,个人账户的办法是自己养自己,我们两个都要。既要养上面的人,还要养自己,所以企业交20%,个人交8%,这是很高的费率,因此参保人少,当年收上来的钱,当年发下去都不够,第二年就亏空50亿元。

除障:积累退休金你得扫清5大路障

1、没有安排好养老房。对于养老这件事,传统思想里坚定不移的养儿防老观念正在被“以房养老”取代。除了手握养老金、医疗保险这些基础保障以外,有套属于自己的养老房,是必要的安稳保障。

2、无法坚持长期投资。眼看自己的账户资产不断缩水,低迷的市场让人心灰意冷,中断投资计划,斩仓出局,这一定是错误的决策。千万不要因为市场环境不好就被击垮投资的信心,因为在“投资”这场马拉松比赛中,比的是耐力。

3、教育金超支影响养老规划。根据目前的学费水平进行估算,一个孩子从出生到大学毕业,其中所牵涉到的费用少则几十万元,多则上百万元。你得量力而行,防止教育金超支影响养老规划

4、突如其来的财务危机。理财必须早做打算,很多人在失业前夕才想起应该做些理财规划,但为时已晚,因为薪资来源在你失业的时候已经暂时中断了薪资来源,可能已经没有充裕的资金再做投资,即便是更无理财经验可谈。如果没有未雨绸缪的规划,高收入者失业也可能承受不住压力。

5、退休金储备出现缺口。中国80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增,养老金缺口问题有待解决。养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。根据汇丰保险2013年2月28日发布的报告,中国内地居民普遍预计退休生活将会持续20年,但相应的退休储备并不充足,平均只够10年之用,呈现出10年的缺口。

规划:可通过长期投资凑足养老金

要想凑够养老金,基金定投也是不错的选择。理财师们简单地算了一笔账,如果每月基金定投1000元,持续30年,按照每年8%的收益计算,30年后就能累计到1500295.18元养老金;按照10%的收益计算,30年后能够累计到2279325.32元养老金。

此外,还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险公司的养老年金险为例,如果从30岁开始,每年缴费8760元,60岁退休后,可选择一次性领取现金441316元,也可选择每月从领取1763元,一直领取到88周岁,能部分弥补退休后的养老金缺口。

专家支招:如何筹划退休生活安享未来?

银行储蓄作为最为稳健、保本的投资方式,是大多数老年人群比较偏好的一种投资途径。老年人群可以按照自己的家庭资金情况来进行分配,一般需要把50%以上的资金作为固定的银行储蓄资金,把这部分资金当作自身养老金的最基本保障。

另外,如果老年人群还有一些闲散资金可以安排10%-15%在低风险投资,达到保值的同时也增值。低风险投资途径包括债券类、货币基金类等,专家建议可按照自身财务状况和风险承受能力进行选择。

专家指出,高风险投资在某种程度上对于老年人群并不是十分适合,对此类投资工具熟练使用的人群可以根据自身的资金情况,安排5%左右的部分至股票、黄金、基金市场。

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